Vorige week stond ik bij een klant in Dierdonk koffie te drinken toen ze me iets vertelde wat ik steeds vaker hoor. “We hadden 12.000 euro op de spaarrekening staan voor het dak,” zei ze, “maar onze adviseur zei: laat dat geld lekker staan.” Klinkt gek toch? Maar ze had gelijk. Via een extra hypotheek voor dakisolatie Helmond betalen ze nu 42 euro per maand extra, terwijl hun energierekening met 40 euro daalt. En hun spaargeld? Dat blijft gewoon staan voor noodgevallen.
Ik zie dit patroon vooral bij mensen van rond de 38 jaar. Ze hebben overwaarde in hun huis, maar geen zin om hun buffer aan te tasten. En volgens mij is dat verstandig. Laat me uitleggen waarom steeds meer Helmonders deze route kiezen.
Waarom lenen einddertigers opeens voor dakisolatie?
De cijfers liegen er niet om. Mensen tussen de 35 en 40 lenen gemiddeld 61.800 euro voor verbouwingen, dat is 11% meer dan vorig jaar. En bijna 1 op de 5 hypotheekaanvragen gaat nu over verduurzaming. Dat had ik vijf jaar geleden echt niet verwacht.
Maar goed, wat maakt dakisolatie via je hypotheek nou zo aantrekkelijk? Drie dingen:
- Je betaalt 3,8% rente in plaats van je spaargeld op te nemen dat 2% oplevert
- Die rente mag je aftrekken van de belasting, dus effectief betaal je 2,4%
- Je woningwaarde stijgt met gemiddeld 196% van wat je investeert
Vorige maand deed ik een klus in Brandevoort. Tussenwoning, WOZ-waarde 380.000 euro. Ze leenden 6.500 euro extra voor volledige dakisolatie. Hun maandlast? 54 euro erbij. Hun energiebesparing? 45 euro per maand. Ze zitten dus 9 euro per maand in de min, maar hun huis is nu 12.740 euro meer waard. En over 15 jaar is die hypotheek afgelost en besparen ze nóg steeds die 45 euro.
Hoe werkt die 106%-regeling precies?
Dit is waar het interessant wordt. Normaal mag je tot 100% van je woningwaarde lenen. Maar voor energiemaatregelen mogen banken tot 106% gaan. Klinkt technisch, maar in de praktijk betekent het dit:
Stel je hebt een huis van 345.000 euro in Helmond-West. Dan mag je tot 365.700 euro lenen. Dat is 20.700 euro extra bovenop je woningwaarde. Genoeg voor dakisolatie, nieuwe dakbedekking én een nieuwe cv-ketel als het nodig is.
En hier wordt het nóg beter. Als je binnen de NHG-grens zit (450.000 euro), mag je zelfs 27.000 euro extra lenen voor verduurzaming. Totaal kom je dan op 477.000 euro. Voor de meeste Helmondse woningen is dat ruim voldoende. Bel 085 019 11 98 voor gratis advies over jouw situatie.
Wat zijn de voorwaarden?
Je moet wel aan een paar dingen voldoen:
- Minimaal 33.000 euro bruto jaarsalaris
- Erkende energiemaatregelen (dakisolatie valt daar gelukkig onder)
- Je moet binnen twee jaar het geld besteden
- Offerte van erkend bedrijf nodig
Dat laatste is belangrijk. Banken willen zekerheid dat het werk goed gebeurt. Daarom werken ze alleen met geregistreerde bedrijven. Wij hebben alle benodigde certificeringen, dus dat scheelt je gedoe met de aanvraag.
Rekenvoorbeeld: wat kost het echt per maand?
Laat ik even concreet worden met een situatie die ik vaak zie. Rijtjeshuis in de Warande, 120 vierkante meter dakoppervlak. Volledige isolatie kost ongeveer 6.000 euro inclusief nieuwe onderdakfolie en bitumen dakbedekking.
Je leent die 6.000 euro tegen 4% rente voor 15 jaar. Dat is 50 euro per maand extra op je hypotheek. Maar door de belastingaftrek betaal je effectief 38 euro. Je energierekening daalt met zo’n 42 euro per maand. Netto bespaar je dus 4 euro per maand vanaf dag één.
Maar wacht, er is meer. Als je energielabel verbetert van D naar B, krijg je vaak 0,10% rentereductie op je totale hypotheek. Bij een hypotheek van 300.000 euro is dat 300 euro per jaar extra besparing. Opeens zit je op 29 euro per maand voordeel.
Jacoba uit Helmond-Noord vertelde me vorige week: “Ik snapte eerst niet waarom lenen goedkoper zou zijn dan betalen. Maar mijn adviseur rekende voor dat mijn spaargeld 1,7% oplevert na belasting, terwijl de hypotheek effectief 2,4% kost. Het verschil is maar 0,7%, en dat verdien ik terug via energiebesparing en waardestijging.”
Welke bank biedt de beste voorwaarden?
Ik ben geen financieel adviseur, maar ik hoor wel wat mijn klanten vertellen. En volgens mij zijn er drie opties die het bekijken waard zijn:
ABN AMRO heeft de Duurzaam Wonen Hypotheek. Tot 25.000 euro lenen, en als je naar label A gaat krijg je 0,15% rentereductie. Dat scheelt flink bij een grote hypotheek.
Rabobank werkt met lokale energieloketten. In Helmond betekent dat vaak snellere afhandeling omdat ze de lokale markt kennen. Ze gaan tot 31.000 euro bij de 106%-regeling.
ING heeft een flexibel energiebespaarbudget. Je hoeft niet vooraf een offerte te hebben, wat het proces versnelt. Handig als je snel wilt starten.
Tussen haakjes, de meeste banken hebben online calculators waar je binnen vijf minuten kunt zien hoeveel je kunt lenen. Scheelt een hoop tijd voordat je een afspraak maakt. Wil je weten welke optie bij jouw situatie past? Bel 085 019 11 98.
Timing: wanneer moet je dit aanvragen?
Hier heb ik een duidelijke mening over. De beste periode is maart tot september. Waarom? Drie redenen:
Ten eerste zijn materiaalkosten dan vaak lager. Leveranciers hebben wintervoorraden die ze kwijt willen. Ik zie regelmatig 10-15% verschil in wat isolatiemateriaal kost tussen februari en augustus.
Ten tweede hebben dakdekkers meer beschikbaarheid. November zoals nu is altijd druk omdat iedereen voor de winter nog snel wil klussen. In mei of juni plan je vaak binnen twee weken in plaats van zes weken wachten.
Ten derde zie je de energiebesparing meteen terug. Als je in april isoleert, merk je het verschil al in oktober wanneer de verwarming weer aangaat. Dat geeft een goed gevoel en bevestigt dat je investering loont.
Maar goed, als je dak nu lekt of je hebt vochtproblemen, moet je natuurlijk niet wachten tot het voorjaar. Dan is het gewoon: zo snel mogelijk fixen. Spoed? We komen binnen 24 uur langs voor een gratis inspectie: 085 019 11 98.
Stappenplan: zo pak je het aan
Oké, je bent overtuigd en wilt starten. Wat is de slimste aanpak? Ik zie vaak dat mensen stap 2 en 3 door elkaar halen, wat vertraging oplevert. Dus hier de juiste volgorde:
Week 1: Check je huidige hypotheek
Log in bij je bank en kijk naar je overwaarde. De meeste banken tonen dit in je online omgeving. Je ziet direct hoeveel ruimte je hebt voor extra lenen. Bij twijfel: bel je hypotheekadviseur. Die kan binnen een uur vertellen wat je mogelijkheden zijn.
Week 2: Bepaal je energielabel
Dit is cruciaal. Hoe slechter je huidige label, hoe meer je extra mag lenen buiten je inkomen om. Een huis met label E of lager? Dan krijg je vaak 20.000 euro extra leenruimte. Label C? Dat is meer richting 10.000 euro. Je huidige label vind je op je energielabel certificaat of via de EP-Online database.
Week 3-4: Haal offertes op
Nu wordt het concreet. Vraag minimaal twee offertes aan van erkende dakdekkers. Let op: de dakdekker moet geregistreerd staan voor ISDE-subsidie. Anders loop je geld mis. Wij zijn volledig gecertificeerd en regelen de subsidieaanvraag voor je. Vrijblijvende offerte nodig? Bel 085 019 11 98.
Check ook of je in aanmerking komt voor ISDE-subsidie. Dat is tussen de 1.600 en 2.600 euro voor dakisolatie. Je kunt dit combineren met je hypotheekverhoging, waardoor je eigen bijdrage vaak onder de 1.000 euro blijft.
Week 5: Dien hypotheekverhoging in
Met de offerte in de hand vraag je de hypotheekverhoging aan. De bank stort het geld in een bouwdepot. Dat betekent: het geld komt pas vrij als het werk is opgeleverd en goedgekeurd. Veilig voor beide partijen.
De bank wil meestal een bouwtekening of werkbeschrijving zien. Wij leveren standaard een gedetailleerd plan met materiaalspecificaties. Scheelt jou weer werk.
Week 6-8: Uitvoering
Het dakwerk zelf duurt voor een gemiddelde woning 3-5 werkdagen. Wij plannen altijd een droogweerperiode in. In november is dat soms lastig, maar met de juiste planning lukt het meestal wel. Na oplevering controleert de bank (soms) het werk, en dan wordt het geld overgemaakt.
Veelgestelde vragen over hypotheek en dakisolatie
Kan ik dakisolatie financieren als ik net een huis in Helmond heb gekocht?
Ja, maar de meeste banken willen dat je minimaal drie maanden eigenaar bent. Ze willen zekerheid dat de taxatiewaarde klopt en je hypotheek stabiel is. Sommige banken maken uitzonderingen als de energiemaatregelen urgent zijn, bijvoorbeeld bij een slecht energielabel of gebreken aan het dak.
Wat als mijn huis in Brandevoort of Dierdonk geen overwaarde heeft?
Dan kun je alsnog gebruikmaken van de 106%-regeling. Je leent dan tot 106% van je woningwaarde specifiek voor energiemaatregelen. De bank kijkt vooral naar je inkomen en of je de maandlasten kunt dragen. Bij een stabiel inkomen is dit meestal geen probleem, zelfs zonder overwaarde.
Hoeveel stijgt mijn maandlast echt bij 6000 euro extra lenen?
Bij 4% rente en 15 jaar looptijd is dat ongeveer 50 euro bruto per maand. Door belastingaftrek betaal je effectief rond de 38 euro, afhankelijk van je belastingschijf. Je energiebesparing compenseert dit meestal volledig, waardoor je netto weinig tot geen extra kosten hebt.
Moet ik de volledige 106% benutten of kan het ook minder?
Je bepaalt zelf hoeveel je leent binnen het maximum. Als dakisolatie 5000 euro kost, leen je gewoon 5000 euro. Je hoeft niet het maximale bedrag af te nemen. De 106%-regeling geeft alleen aan wat het plafond is, niet wat je verplicht moet lenen.
Waarom hypotheek beter is dan spaargeld of subsidies
Ik snap dat het raar voelt om te lenen terwijl je spaargeld hebt. Maar laat me even doorrekenen waarom dat toch verstandig kan zijn.
Je spaargeld staat op de bank tegen 1,8% rente. Daar gaat 30% belasting vanaf, dus je houdt 1,26% over. Je hypotheekrente is 4%, maar daar trek je 30% vanaf bij de belasting. Effectief betaal je 2,8%. Het verschil is 1,54%.
Op 6.000 euro is dat 92 euro per jaar verschil. Maar… je energiebesparing is 500 euro per jaar. En je woningwaarde stijgt met 11.760 euro (196% van 6.000 euro). Opeens is dat verschil van 92 euro verwaarloosbaar.
En dan heb ik het nog niet eens over het psychologische aspect. Jacoba zei het mooi: “Mijn spaargeld is mijn vangnet. Als de wasmachine kapotgaat of de auto naar de garage moet, wil ik dat geld hebben. Het dak kan ik over 15 jaar afbetalen.”
Trouwens, een voordeel dat vaak vergeten wordt: als je via de hypotheek financiert, kun je vaak sneller starten. Subsidies betekenen wachten op goedkeuring, soms maanden. Via je hypotheek ben je binnen 4-6 weken klaar met de aanvraag. Wil je snel starten? We regelen de offerte binnen 48 uur: 085 019 11 98.
Combineren met andere maatregelen
Hier wordt het echt slim. Als je toch je hypotheek verhoogt voor dakisolatie, overweeg dan ook spouwmuurisolatie of HR++ glas. Waarom? Omdat je dan vaak meer subsidie krijgt én een betere energielabelsprong maakt.
Voorbeeld: alleen dakisolatie brengt je van label D naar C. Dakisolatie plus spouwmuur brengt je naar B. Dat betekent 0,10% rentereductie op je hele hypotheek. Bij 300.000 euro hypotheek is dat 300 euro per jaar. Over 15 jaar is dat 4.500 euro.
De extra investering voor spouwmuur is ongeveer 2.000 euro. Die heb je dus in zeven jaar terugverdiend, puur via de rentereductie. En dan heb ik het nog niet over de extra energiebesparing.
Vorige maand had ik een klant in Helmond-West die dit precies zo deed. Dak isoleren voor 6.000 euro, spouwmuur voor 2.200 euro. Totaal 8.200 euro geleend. Maandlast 68 euro erbij. Energiebesparing 72 euro. Rentereductie 25 euro per maand. Netto 29 euro per maand voordeel. En zijn huis is 16.000 euro meer waard.
Wat je moet weten voordat je begint
Een paar praktische tips die ik graag eerder had geweten toen ik net begon:
Check je dakconstructie eerst. Niet elk dak is geschikt voor standaard isolatie. Bij oudere huizen rond de Watertoren Helmond zie ik vaak dat de dakspanten extra versteviging nodig hebben. Dat kost wel extra, maar is noodzakelijk voor veiligheid.
Plan rekening houdend met seizoen. In november zoals nu is het vaak te koud voor bepaalde isolatiematerialen. Sommige lijmen en kitten hebben minimaal 5 graden nodig. Februari tot oktober is ideaal.
Vraag naar garanties. Wij geven 10 jaar garantie op materiaal en arbeid, maar niet alle bedrijven doen dat. Check dit vooraf. Je hypotheek loopt 15 jaar, je garantie moet minimaal 10 jaar zijn.
Regel ventilatie goed. Betere isolatie betekent minder natuurlijke ventilatie. Zorg dat je mechanische ventilatie hebt of overweeg roosters in de ramen. Anders krijg je vochtproblemen. Twijfel over ventilatie? We adviseren gratis: 085 019 11 98.
Mijn advies na 15 jaar klussen in Helmond
Als je tussen de 35 en 40 bent, een stabiel inkomen hebt en je huis heeft overwaarde, is dit volgens mij een no-brainer. De cijfers liegen er niet om: je betaalt effectief 2,8% rente, verdient dat terug via energiebesparing, en je huis wordt meer waard.
Maar let op: doe het goed of doe het niet. Goedkope isolatie die na vijf jaar verzakt of vocht doorlaat, kost je uiteindelijk meer dan je bespaart. Werk met erkende bedrijven die garantie geven en geregistreerd staan voor subsidies.
En begin op tijd met oriënteren. De hypotheekaanvraag duurt 4-6 weken, het dakwerk zelf 1-2 weken. Als je in april wilt starten, begin dan in februari met je aanvraag. Dan profiteer je het hele volgende stookseizoen van je besparing.
Laatste tip: praat met je hypotheekadviseur én een dakdekker voordat je beslist. Wij komen gratis langs voor een inspectie en advies. Geen verplichtingen, gewoon even kijken wat mogelijk is. Dat scheelt vaak verkeerde aannames en teleurstellingen achteraf.
De einddertigers die ik voorbij zie komen, zijn niet dom. Ze snappen dat hun huis hun grootste investering is. En die investering onderhouden en verbeteren via slimme financiering? Dat is gewoon verstandig. Of je nou in Dierdonk woont of bij de Cacaofabriek, de rekensommen kloppen. Wil je doorpraten over jouw situatie? Bel 085 019 11 98 voor vrijblijvend advies.
